50-30-20-Regel: Dein Budget in drei Töpfe aufteilen
Die 50-30-20-Regel teilt dein Nettoeinkommen in drei Töpfe: etwa 50 Prozent gehen an Notwendiges wie Miete, Lebensmittel und Versicherungen, etwa 30 Prozent an Wünsche wie Restaurant, Hobby und Streaming und etwa 20 Prozent an Sparen, Rücklagen und Schuldentilgung. Sie ist eine Faustregel für den Einstieg in die Budgetplanung und lässt sich in zehn Minuten anwenden. Hier erfährst du, wie du die Töpfe füllst, welche Grenzen die Regel hat und wie du sie an deine Situation anpasst.
Die drei Töpfe im Detail
50 Prozent: Bedürfnisse
Alles, was du zum Leben brauchst und nicht kurzfristig streichen kannst:
- Miete oder Kreditrate, Nebenkosten, Strom, Heizung
- Lebensmittel im normalen Umfang
- Versicherungen und Krankenkassenbeiträge
- Mobilität zur Arbeit
- Pflichtzahlungen wie Mindestraten bei Krediten
- Kita und Schule
30 Prozent: Wünsche
Dinge, die dein Leben angenehmer machen, aber nicht lebensnotwendig sind:
- Restaurant, Lieferdienst, Café
- Hobbys, Sport außerhalb des Notwendigen
- Streaming und Abos
- Kleidung über den Grundbedarf hinaus
- Urlaub und Ausflüge
20 Prozent: Sparen und Schuldenabbau
- Aufbau des Notgroschens
- Rücklagen für Urlaub, Anschaffungen und Jahreszahlungen
- Zusätzliche Tilgung von Krediten
- Altersvorsorge und andere langfristige Ziele
Rechenbeispiel
Nehmen wir ein Nettoeinkommen von 2.400 pro Monat (Betrag ohne Währung):
| Topf | Anteil | Betrag |
|---|---|---|
| Bedürfnisse | 50 % | 1.200 |
| Wünsche | 30 % | 720 |
| Sparen | 20 % | 480 |
Zum Überprüfen vergleichst du diese Werte mit deinen echten Ausgaben. Liegen deine Bedürfnisse bei 1.500, passt die Regel in dieser Form nicht, und du justierst. Das ist keine Niederlage, sondern genau der Zweck.
So wendest du die Regel an
- Netto-Einkommen bestimmen. Wenn es schwankt, nimm den niedrigeren Wert der letzten Monate.
- Ausgaben der letzten drei Monate sortieren. Ordne jede Ausgabe einem der drei Töpfe zu.
- Prozente berechnen. Teile die Summe jedes Topfs durch dein Netto.
- Abweichungen erkennen. Wo liegst du weit über der Vorgabe?
- Anpassen. Verschiebe schrittweise, zum Beispiel 2 Prozentpunkte pro Monat.
Das Sortieren fällt leicht, wenn du ein Haushaltsbuch führst, weil dort jede Buchung schon eine Kategorie hat.
Grenzen und Kritik
Die Regel ist beliebt, aber nicht für jeden realistisch:
- Hohe Mieten. In vielen Städten frisst Wohnen allein einen großen Teil des Einkommens. 50 Prozent für alle Bedürfnisse sind dann kaum erreichbar.
- Niedriges Einkommen. Wenn fast alles in Notwendiges geht, bleibt für 20 Prozent Sparen wenig Luft.
- Hohes Einkommen. Wer sehr viel verdient, kann deutlich mehr als 20 Prozent sparen.
- Schulden. Hohe Raten verschieben das Gleichgewicht.
- Fehlende Trennung zwischen Bedürfnis und Wunsch. Ist das Auto ein Bedürfnis oder ein Wunsch? Das entscheidest du.
Die Regel liefert eine Struktur, keine Wahrheit. Wenn sie bei dir nicht funktioniert, liegt das oft nicht an dir, sondern an der Rechnung.
Varianten der Regel
| Variante | Für wen |
|---|---|
| 60-20-20 | Höhere Wohnkosten |
| 50-20-30 | Höheres Sparziel |
| 70-20-10 | Knappes Budget, kleiner Puffer |
| 80-20 | Vereinfachung: 20 Prozent zuerst weglegen, den Rest frei einteilen |
Wähle die Variante, die zu deiner Lage passt, und überprüfe sie nach drei Monaten.
Tipps für die Praxis
- Zuerst bezahlen, was du dir selbst schuldest. Richte den Dauerauftrag für Sparen am Gehaltstag ein.
- Fixkosten prüfen. Wer bei den Bedürfnissen über 50 Prozent liegt, sollte Verträge vergleichen. Hilfe dazu bietet der Artikel Fixkosten im Haushalt.
- Töpfe sichtbar machen. Teile dein Budget in Kategorien, die einem der drei Töpfe zugeordnet sind.
- Monatlich überprüfen. Einmal pro Monat auswerten reicht.
Die Regel im Planer umsetzen
Im Hausklar Planer: Geld, Haushalt & Alltag in einem digitalen Planer hat jeder Monat einen Geld-Block mit Budget, bezahlten Fixkosten und Sparziel. Damit kannst du die drei Töpfe direkt in der Monatsplanung eintragen, und die Fixkosten sowie die Sparziele finden sich auch in der Begleiter-App. Das Geld-&-Haushalt-Startkit (36 Seiten) enthält eine Kategorienvorlage, in der du jede Kategorie einem Topf zuordnen kannst. Der Planer kostet einmalig 27,99 €. Er führt kein Konto für dich und verspricht kein bestimmtes Sparergebnis, sondern bietet einen festen Platz für deine Aufteilung. Mehr zur Auswahl eines Budgetwerkzeugs liest du im Beitrag zum Budgetplaner.
Zwei durchgerechnete Beispiele
Beispiel 1: Single in einer Stadt mit hoher Miete. Das Nettoeinkommen liegt bei 2.200 pro Monat (ohne Währung). Miete, Nebenkosten, Strom und Internet allein machen schon 1.100 aus, also genau die Hälfte. Dazu kommen Lebensmittel, Handy, Versicherungen und der Weg zur Arbeit. Die Bedürfnisse landen realistisch bei 60 bis 65 Prozent. Hier passt eher 60-15-25 oder 65-15-20: Du reduzierst die Wünsche, weil das Wohnen den Spielraum bestimmt, und hältst den Sparanteil, so gut es geht.
Beispiel 2: Paar mit zwei Einkommen und niedrigen Fixkosten. Zusammen kommen 4.800 netto an. Die Bedürfnisse liegen bei 40 Prozent. Dann bleibt mehr Raum: Ihr könnt 25 oder 30 Prozent sparen oder mehr für Wünsche einplanen. Die Regel ist eine Untergrenze fürs Sparen, keine Obergrenze.
In beiden Fällen zählt das Verfahren, nicht die Zahl: Ausgaben sortieren, Anteile ausrechnen, bewusst anpassen.
Häufige Fragen bei der Zuordnung
- Gehört der Kaffee unterwegs zu den Wünschen? Ja, in aller Regel. Das Gleiche gilt für Lieferessen.
- Und die Altersvorsorge? Sie zählt zum Sparen, auch wenn sie als Pflichtbeitrag vom Gehalt abgeht. Sie kann den Sparanteil bereits teilweise füllen.
- Wohin mit Kreditraten? Die Mindestrate zählt zu den Bedürfnissen, Sondertilgungen zum Sparanteil.
- Was ist mit Geschenken und Feiern? Plane sie als Wunsch-Rücklage ein, damit sie nicht überraschend kommen.
Warum die Regel trotzdem nützlich ist
Auch wenn die Prozente bei dir nicht aufgehen, zwingt dich die Regel, Ausgaben in drei Gruppen zu sortieren. Allein das bringt oft Überraschungen: Viele merken, dass die Wünsche größer ausfallen als gedacht, oder dass die Fixkosten den Spielraum viel stärker einschränken als das Konsumverhalten. Damit weißt du, wo du ansetzen kannst, und kannst mit einem klaren Bild entscheiden, was dir wichtig ist.